在經濟運行進入新常態(tài)的大背景之下，銀行不良資產上升趨勢明顯；隨著利率市場化進程加快，主要依靠利差收入的模式亦受到挑戰(zhàn)。與國有大行相比，中小股份制商業(yè)銀行融資成本更高，利差收窄更明顯。

站在新一輪的改革風口，為客戶提供跨市場的綜合融資服務被認為是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。2015年，中信銀行發(fā)布《中信銀行2015-2017年戰(zhàn)略規(guī)劃》，提出“走出一條與中國經濟新常態(tài)和金融市場化改革相適應的新型股份制銀行發(fā)展道路”，要建設成為“最佳綜合融資服務銀行”的戰(zhàn)略愿景。

三年規(guī)劃行將過半之際，2016年6月底，原中信銀行行長李慶萍接任執(zhí)行董事長，原常務副行長孫德順升任行長。孫德順在中信銀行半年報發(fā)布會上表示，“最佳綜合融資服務銀行”的戰(zhàn)略定位不變。在實踐過程中，幾大業(yè)務板塊要加強應對市場變化的能力，形成股份制商業(yè)銀行差異化競爭。

時至2016年底，中信銀行的戰(zhàn)略執(zhí)行情況如何？業(yè)務調整邁出了怎樣的步伐？互聯網金融及百信銀行又有哪些新進展？為此，記者專訪了中信銀行行長孫德順。這位履新的行長將如何引領中信銀行繼續(xù)發(fā)力?

新格局初現

記者：“最佳綜合融資服務銀行”具體是怎樣一個銀行？

孫德順：綜合融資服務就是一家銀行如何在客戶業(yè)務發(fā)展、重組兼并和長期戰(zhàn)略的實施過程嵌入銀行的服務，提出有針對性的解決方案。不僅考慮客戶的信貸需求，還要滿足客戶的直接融資需求，通過資本市場實現多市場的融資服務。

也就是采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內+表外”、“境內+境外”的經營模式，構建綜合化服務平臺。銀行對企業(yè)金融服務的范圍越來越寬。

記者：目前取得了哪些進展？

孫德順：首先，在新戰(zhàn)略引領下，在融資服務、平臺化發(fā)展以及國際化層面形成了新的發(fā)展格局。

今年上半年，中信銀行表內外綜合融資規(guī)模達7.23萬億元，比上年末增長8.0％，綜合融資服務能力明顯提高，形成綜合化融資新格局。

收購BBVA持有的中信國金股權，實現全資控股；成立了中信金融租賃公司，啟動信用卡公司化改制；增資信銀投資，并打造成為境外全牌照投行平臺。上述舉措形成了平臺化發(fā)展新格局。

倫敦分行正式掛牌成立，悉尼代表處也正式開業(yè)。國際化發(fā)展新格局初步建立。

其次，中信銀行通過創(chuàng)新發(fā)展塑造了全新的市場形象。比如，正在籌建中的百信銀行、牽頭12家股份制商業(yè)銀行聯合成立的“商業(yè)銀行網絡金融聯盟”等等。

第三，率先打造出諸多業(yè)內矚目的“大單品”。出國金融、薪金煲、公積金網絡貸款、跨境電子商務B2B支付產品等，此外，公募基金托管、銀行間外匯市場即期做市、債券承銷等業(yè)務也均處于行業(yè)領先水平。

第四，重點區(qū)域打造增長新引擎。在資產業(yè)務領域，中信聯合集團下屬公司投融資7000億元支持國家“一帶一路”建設，與多個地方政府建立了戰(zhàn)略合作關系；在跨境業(yè)務領域，跨境并購、股權投融資等重點業(yè)務快速發(fā)展，自貿區(qū)“1+3”平臺建設取得了階段性成果；在渠道布局上，新建拉薩分行（一級），實現了對境內所有省、自治區(qū)、市的全覆蓋。同時，推出全新手機銀行3.0版、個人網銀6.0版和微信銀行2.0版，客戶體驗與市場競爭力明顯提升。

第五是協(xié)同發(fā)展。依托中信集團強大股東背景，中信銀行加強了集團各子公司的協(xié)同與合作，成立了銀證、銀信、銀保等六大協(xié)同工作小組，實現了“一帶一路”、PPP等一批重大項目落地。

第六是提升信息科技水平，業(yè)務處理效率成倍提高。中信銀行成功實現了新核心系統(tǒng)上線，全業(yè)務、全機構一次性切換投產成功，創(chuàng)下了同等規(guī)模銀行的新紀錄。

記者：三年規(guī)劃的看點之一是加快經營轉型和優(yōu)化業(yè)務結構。具體如何推進？

孫德順：面對經濟新常態(tài)，中信銀行實現了六個方面轉變：轉變發(fā)展方式，從規(guī)模粗放擴張向效益導向的集約化發(fā)展方式轉變；轉變經營模式，從重資本、重資產向輕資本、輕資產經營模式轉變；轉變功能定位，從信用中介向包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、國際金融市場等在內的金融服務中介轉變；轉變資產負債管理模式，從存貸款管理向表內外資產負債管理模式轉變；轉變風險管控模式，從被動控制風險向主動經營風險轉變；轉變盈利模式，從利息收入為主向利息和中間業(yè)務收入并重的盈利模式轉變。

在公司業(yè)務的布局方面，中信銀行正落實公司金融深化轉型方案，持續(xù)探索創(chuàng)新性、差異化、專業(yè)化的發(fā)展路徑。

第一是堅持“三大一高”客戶定位。圍繞“大行業(yè)、大客戶、大項目和高端客戶”進一步強化服務能力；第二是加強區(qū)域差異發(fā)展。確定重點發(fā)展區(qū)域，在“重點地區(qū)，重點投入，重點回報，重點發(fā)展”的基礎上，實現全面發(fā)展；第三是堅持以交易化、資管化、線上化的“三化”為創(chuàng)新方向，加強產品和服務創(chuàng)新；第四是堅持物理網點、電子銀行等渠道并重發(fā)展，形成相互支撐、有效互動、交叉銷售和協(xié)同服務的多元化服務格局；第五是加強體制機制優(yōu)化，強化資產運用能力的提升和輕資本、輕資產的發(fā)展導向。

記者：在宏觀經濟結構調整的大背景下，銀行紛紛進行信貸結構調整，中信銀行做了哪些方面調整？

孫德順：中信銀行正加大調整授信結構力度，支持高端制造、現代服務、新經濟等領域，努力提高此類行業(yè)授信占比；嚴格控制煤炭、鋼鐵、有色、紡織等產能過剩行業(yè)新增授信，并制定差異化的信貸政策，重點支持符合產業(yè)轉型升級方向、產能先進的優(yōu)質企業(yè)，壓縮退出落后產能占比高、環(huán)保不達標的企業(yè)。密切關注國家化解鋼鐵、煤炭、有色等行業(yè)過剩產能及僵尸企業(yè)“市場出清”過程中的各類風險隱患，加強對存量業(yè)務的授信后管理。

記者：你認為銀行業(yè)不良貸款拐點是否到來？中信銀行的不良是否已充分暴露？

孫德順：銀行業(yè)的不良貸款增加與否，都是順應整個實體經濟的發(fā)展趨勢。實體經濟好，銀行資產質量也會好。如果僵尸企業(yè)都出清了，可能銀行不良貸款就到底了。現在還不到得出拐點結論的時候。很多行業(yè)經營出現的風險事件告訴我們，不良資產控制壓力和銀行資產損失的現象，可能還需經過一段時期。

記者：為防范和化解信貸風險，中信銀行如何處置不良資產？

孫德順：中信銀行對存量潛在風險較大的授信客戶采用了主動退出策略，通過主動退出實現授信資產結構優(yōu)化調整。

具體措施包括:首先，開展行業(yè)性退出，規(guī)避系統(tǒng)性風險，對行中風險較高、總體資產質量較差的批發(fā)行業(yè)，產能過剩、面臨較大調整壓力的鋼鐵、煤炭、造船、紡織、水泥等行業(yè)，市場分化較嚴重的房地產行業(yè)，在支持供給側改革和產業(yè)結構調整的基礎上，對于經營狀況不佳、市場競爭力不強、產能落后的授信客戶，實施主動退出。其次，加大潛在風險較高的集團客戶、擔保圈客戶、民營中小企業(yè)、隱性房地產客戶的退出力度，在控制總量的前提下，優(yōu)化地方政府融資平臺客戶結構。三是為保障業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，對貿易金融業(yè)務特別是供應鏈金融、短期出口信用保險融資，以及保理業(yè)務中無真實貿易背景、不合規(guī)和風險隱患較大業(yè)務，要堅決實施壓退。

記者：近些年，中信銀行發(fā)力零售業(yè)務，未來在具體業(yè)務結構上，怎樣布局？

孫德順：零售業(yè)務的快速發(fā)展基于我們對資產的管理和資本的管理，零售業(yè)務占有資本相對少一些。同時，也是順應中國個人客戶金融資產總量增速較快的趨勢。通過這幾年中信銀行財報公布的數據可以看到，收入結構發(fā)生了很大的變化，零售業(yè)務的營收占比已經超過25％。未來，中信銀行的公司業(yè)務、零售業(yè)務和金融市場業(yè)務三大板塊將更加均衡發(fā)展，各具特色和活力。

記者：2015年底，中信銀行和百度宣布合作設立的百信銀行備受業(yè)界關注，請介紹一下百信銀行的模式。

孫德順：百信銀行是一個依托中信銀行和百度的直銷銀行，是業(yè)內首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行，開創(chuàng)了“金融+互聯網”的全新模式，在互聯網金融領域具有里程碑式的意義。在獲取客戶開戶等方面，百信將采用互聯網銀行的方式。原來銀行存貸匯都是在柜臺解決，但可能將來隨著技術的進步，就可以在不同的地點，無需到柜臺就可以實現。與傳統(tǒng)銀行風控不同，它更多采用大數據來分析個人的消費行為和社會的信用狀況。人員結構也發(fā)生了根本性的變化，金融科技人員占比要比金融專業(yè)人員占比高得多。

百信銀行的目標客戶是普通大眾、小微企業(yè)和三農客戶；利用云計算、移動互聯等先進技術搭建開放的網絡金融平臺，構建開放、共享、共贏的金融生態(tài)；通過規(guī)?；\營促進普惠金融業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展。

記者：目前百信銀行進展如何？

孫德順：目前百信銀行相關申請報告已經遞交銀監(jiān)會，等待銀監(jiān)會批準。

記者：作為國內首家獨立法人模式的直銷銀行，百信銀行的特色是什么？中信與百度各自在銀行中提供怎樣的資源互補？

孫德順：與其他互聯網銀行區(qū)別在于，首先百信銀行是一個子公司，一定會按照市場化原則來運作，兩個母公司不會干預他們的日常經營。

第二，百信銀行定位在為百姓理財，所以會充分體現普惠、便捷以及百度大數據的優(yōu)勢。

第三，百信銀行以金融為主導，充分發(fā)揮兩家母公司的專業(yè)優(yōu)勢。中信銀行將來主要的工作重點在產品的設立與創(chuàng)新、風險管理、內控合規(guī)管理，以及客戶的激勵和服務方面；百度則在大數據的處理，以及場景化的設計方面發(fā)揮他們的優(yōu)勢。在雙方的共同努力下，新的直銷銀行將充分發(fā)揮雙方優(yōu)勢，形成“金融+互聯網”的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業(yè)日益增長的金融服務需要，為發(fā)展普惠金融、支持實體經濟發(fā)展作出貢獻。

記者：中信銀行對于互聯網金融的整體戰(zhàn)略布局是怎樣的？

孫德順：作為最早涉足互聯網金融領域的傳統(tǒng)商業(yè)銀行之一，中信銀行在互聯網金融領域一直保持著先發(fā)優(yōu)勢。早在2012年，中信銀行便提出“再造一個網上中信銀行”的戰(zhàn)略目標。隨后，中信銀行又在支付、投資、融資等方面開創(chuàng)了互聯網金融領域多個“第一”。

關于具體布局，中信銀行新戰(zhàn)略規(guī)劃提出，要以互聯網金融為突破口，實施渠道一體化戰(zhàn)略，并且提出了四大策略：一是搭建電子渠道“高速公路”。加強電子渠道整合，突出移動互聯網產品開發(fā)和服務，強化手機銀行應用開發(fā)，打造一站式金融服務平臺。二是搭建金融互聯網“跨界之橋”。全力推進百信銀行發(fā)起設立工作，拓展第三方渠道資源，推動移動支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結算體系。三是打造O2O客戶服務體系。建設智慧社區(qū)O2O平臺，以社區(qū)生活服務為切入點，開展線上獲客，線下服務，雙向引流，相互轉化。四是強化大數據平臺建設，支持渠道互通互融。加強大數據應用，整合各類渠道，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務。（通訊員? 蔡奕臻）